新華網(wǎng) 2003-10-31 茆琛 王艷明
新華網(wǎng)蘭州１０月３１日電（茆琛 王艷明） 隨著２０００年第一批助學(xué)貸款還款期限的逼近，貸款學(xué)生的信用成為銀行的心病。由于國(guó)家助學(xué)貸款并不適合商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則，存在的風(fēng)險(xiǎn)令銀行在發(fā)放貸款上十分謹(jǐn)慎。目前，各銀行正與學(xué)校聯(lián)合探索新措施降低助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)。
銀行期望推行生源地貸款
中國(guó)工商銀行甘肅省分行個(gè)人消費(fèi)信貸部經(jīng)理巨剛介紹，對(duì)銀行而言，國(guó)家助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)包括３個(gè)方面：一是國(guó)家助學(xué)貸款是以學(xué)生的未來(lái)收入作為還款保證的。一名學(xué)生從借款到還款之間存在能否畢業(yè)、能否就業(yè)、能否得到穩(wěn)定收入等諸多不確定因素；二是國(guó)家助學(xué)貸款是無(wú)擔(dān)保貸款，學(xué)生個(gè)人信用、具有制約作用的社會(huì)監(jiān)督體系和銀行獲準(zhǔn)公布不還款學(xué)生身份證號(hào)碼、姓名等個(gè)人資料，是借款能否按期回籠的保證，但三者皆不具有強(qiáng)制學(xué)生還貸的資格；三是在推動(dòng)國(guó)家助學(xué)貸款發(fā)展方面，銀行承擔(dān)的成本太高，國(guó)家出臺(tái)的貼息政策和呆壞賬“稅前核銷(xiāo)”處理辦法，并不能完全為銀行化解風(fēng)險(xiǎn)。
從２０００年開(kāi)始負(fù)責(zé)助學(xué)貸款的銀行工作人員和大學(xué)主管校長(zhǎng)普遍認(rèn)為，發(fā)展生源地助學(xué)貸款，由學(xué)生所在地銀行或農(nóng)村信用社接受學(xué)生貸款申請(qǐng)，直接將貸款發(fā)放給學(xué)生家庭的模式能夠有效降低助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)。
中國(guó)人民銀行武威市中心支行一位負(fù)責(zé)人認(rèn)為，經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生主要集中在農(nóng)村，開(kāi)展生源地助學(xué)貸款，利用農(nóng)村信用社點(diǎn)多面廣、對(duì)學(xué)生的家庭狀況和信用情況比較熟悉的特點(diǎn)，確保助學(xué)貸款的回收。他說(shuō)，近年來(lái)，農(nóng)村信用社已經(jīng)建立了一套完整的農(nóng)戶(hù)信用檔案，這一條件和積累的經(jīng)驗(yàn)為開(kāi)展生源地助學(xué)貸款提供了便利。
此外，生源地助學(xué)貸款將學(xué)生得到助學(xué)貸款的時(shí)間提前到入學(xué)前，克服了以往助學(xué)貸款集中在學(xué)校所在地，助學(xué)貸款申請(qǐng)又集中在開(kāi)學(xué)期間，導(dǎo)致銀行放貸效率不高、學(xué)生不能及時(shí)得到貸款的不足。
記者在采訪(fǎng)時(shí)了解到，在目前的就業(yè)形勢(shì)下，學(xué)校已放棄了通過(guò)扣發(fā)畢業(yè)證、學(xué)位證等來(lái)要求貸款學(xué)生按期還款的做法。蘭州理工大學(xué)學(xué)生處副處長(zhǎng)邵兵介紹，實(shí)踐證明，這樣做只能降低學(xué)生就業(yè)率，間接影響學(xué)校的聲譽(yù)，從而影響學(xué)校次年的招生質(zhì)量。邵兵說(shuō)，學(xué)校和銀行一樣希望將生源地貸款作為助學(xué)貸款發(fā)放的一個(gè)過(guò)渡形式。“一個(gè)家庭只有一個(gè)或幾個(gè)孩子，而一個(gè)老師卻要面對(duì)幾十、幾百名學(xué)生。”他說(shuō)，學(xué)生申請(qǐng)貸款選擇的“見(jiàn)證人”多是自己的老師或同學(xué)，離開(kāi)學(xué)校，“見(jiàn)證人”的作用就難以發(fā)揮。開(kāi)展生源地貸款，可以充分發(fā)揮家庭親緣關(guān)系的“見(jiàn)證”作用，讓家長(zhǎng)與學(xué)校、銀行共同承擔(dān)督促學(xué)生還貸的責(zé)任。
加快打造個(gè)人信用新機(jī)制
雖然大部分貸款學(xué)生的還款期限還未到，但個(gè)別學(xué)生在貸款過(guò)程中所表現(xiàn)出的個(gè)人信用危機(jī)令銀行和學(xué)校吃驚。西北師范大學(xué)學(xué)生處張發(fā)旺老師介紹，國(guó)家助學(xué)貸款經(jīng)辦銀行在審查學(xué)生提供的證明材料中，竟然發(fā)現(xiàn)同一“見(jiàn)證人”簽名的不同證明材料筆跡各異，銀行遂認(rèn)定個(gè)別學(xué)生偽造見(jiàn)證人簽名，并將這一“見(jiàn)證人”見(jiàn)證的所有貸款申請(qǐng)駁回。張發(fā)旺說(shuō)，學(xué)生、學(xué)校、社會(huì)急需建立一套信用機(jī)制，贏得銀行對(duì)學(xué)生的信任。
教育部負(fù)責(zé)人在接受媒體采訪(fǎng)時(shí)表示，現(xiàn)行政策采取多項(xiàng)措施防范國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)。其中包括利用高等學(xué)校畢業(yè)生學(xué)歷查詢(xún)系統(tǒng)，收集國(guó)家助學(xué)貸款借款學(xué)生有關(guān)信息，接受經(jīng)辦銀行對(duì)貸款學(xué)生個(gè)人情況的查詢(xún)；逐步建立高等學(xué)校學(xué)生個(gè)人信用征詢(xún)系統(tǒng)；有關(guān)單位在錄用、發(fā)展新金融業(yè)務(wù)、出入境驗(yàn)放等業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)查驗(yàn)銀行、教育系統(tǒng)發(fā)布的國(guó)家助學(xué)貸款信息等。
如此嚴(yán)密的措施前，銀行為何仍裹足不前？記者在一些高校采訪(fǎng)時(shí)發(fā)現(xiàn)，由于受經(jīng)費(fèi)、人員的限制，銀行和高校尚未就合作建立學(xué)生個(gè)人信用征詢(xún)機(jī)制達(dá)成合作意向。這些措施在部分地區(qū)還在“紙上談兵”。蘭州理工大學(xué)學(xué)生處副處長(zhǎng)邵兵在介紹該校如何建立信用機(jī)制時(shí)說(shuō)，學(xué)校每年組織兩次以上的全校學(xué)生誠(chéng)信教育，向即將畢業(yè)的學(xué)生下發(fā)助學(xué)貸款有關(guān)材料，向接受單位寄發(fā)公函告之畢業(yè)生的貸款數(shù)額和還款期限。蘭州大學(xué)學(xué)生處處長(zhǎng)劉宏則提出，國(guó)家助學(xué)貸款的收益者多是經(jīng)濟(jì)困難并品學(xué)兼優(yōu)的學(xué)生，從這個(gè)角度說(shuō)，大學(xué)生的誠(chéng)信應(yīng)該不值得懷疑。
面對(duì)學(xué)校態(tài)度，助學(xué)貸款經(jīng)辦銀行負(fù)責(zé)人呼吁學(xué)校重視高等學(xué)校學(xué)生個(gè)人信用征詢(xún)系統(tǒng)的建立，同時(shí)也期待社會(huì)關(guān)注日后銀行、教育系統(tǒng)發(fā)布的國(guó)家助學(xué)貸款信息，給貸款到期但不辦理展期手續(xù)、拒絕還貸的學(xué)生以無(wú)形壓力。
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